«Тотальный контроль за финансами»: в кошельках россиян с августа заведутся цифровые рубли

Для чего создан цифровой рубль

Закон вступит в силу с 1 августа этого года. Цифровой рубль представляет собой уникальный цифровой код. Он не заменит наличные и безнал, а станет дополнительной формой денег в виде цифрового кода.

Предполагается, что россияне смогут проводить операции по нулевым тарифам, без комиссии и ограничений. Население сможет хранить деньги в электронном персональном кошельке. А банки, как посредники, будут открывать их по запросу клиентов. Управлять средствами можно будет через привычные мобильные приложения банков. Ранее стало известно, что ЦБ установит лимит для пополнения кошелька на уровне 300 тысяч цифровых рублей.

Цифровые деньги будет выпускать Банк России, он будет также отвечать за учет операций, сохранность средств и обеспечивать работу платформы. Чтобы открыть счет, нужно зарегистрироваться в Единой системе идентификации и аутентификации (ЕСИА).

Вероятно, введение цифрового рубля — это способ снизить зависимость от глобальных платежных систем, хотя в России прекрасно работает система «Мир», рассказал «Татар-информу» аналитик ФГ «Финам» Александр Потавин.

«У людей будет возможность более четко контролировать процессы, связанные с платежами, то есть внимательно отслеживать их и даже программировать. <...> В принципе, ничего радикально нового в функционале расчетов с помощью цифрового рубля не будет. В нем можно будет просто хранить деньги, совершать переводы, а также оплачивать товары и услуги. То есть операции с цифровым рублем по сути близки к привычным банковским переводам с карты на карту или через Систему быстрых платежей (СБП)», — сказал Потавин.

Новый рубль станет обычным средством платежей

Цифровой рубль вводится для усиления контроля над денежным обращением. Это усиление контроля повышает эффективность борьбы с отмыванием, коррупцией и уклонением от налогов. Такое мнение выразил начальник аналитического управления банка БКФ Максим Осадчий.

«Денежные потоки в цифровой валюте абсолютно прозрачны для государства. Огосударствление безналичного денежного обращения — проявление долгосрочной тенденции национализации банковской системы, введение цифрового рубля вписывается в эту тенденцию. Банки получали большие доходы, пользуясь бесплатными остатками клиентских средств на текущих счетах. Цифровые рубли будут находиться на счетах населения не в коммерческих банках, а в Центральном банке», — объяснил он.

На этом основании стоит отметить, что цифровой рубль нельзя будет инвестировать. Новый рубль, по сути, станет обычным средством платежей, на которое не планируют начислять проценты, принимать на депозиты или выдавать кредиты.

Банкам придется дороже платить

Максим Осадчий считает, что пользы от введения цифровой валюты для россиянина нет, а для банков нововведение станет большой проблемой, ​​​поскольку не будет никаких кешбэков, процентов и других банковских «плюшек», которые используются для привлечения клиента.

«Разумеется, это снижает риски вкладчиков, однако от введения цифровой валюты нет особой пользы для рядового россиянина, у которого вклады в банке не превышают 1,4 млн рублей (максимальный размер страхового возмещения по вкладам). Для банков эта новация обернется большой проблемой из-за перетока средств населения из банков в ЦБ. Чтобы вернуть эту ликвидность, банкам придется дороже платить», — уверен аналитик.

В целом к плюсам цифрового рубля эксперты «Татар-информа» отнесли его безопасность с точки зрения рисков потери средств из-за отзыва банковской лицензии, ведь эти деньги хранятся в ЦБ РФ. Однако никто не заставит граждан пользоваться цифровым рублем, другие виды национальной валюты также не отменят. Человек сам будет выбирать, чем ему удобно платить в той или иной ситуации.

Ключевой недостаток цифровой валюты, по словам Александра Потавина, в том, что власти получают инструмент тотального контроля за финансами своих граждан: как расходуются средства, откуда они приходят, на какие деньги люди живут, не скрывают ли свои доходы. Другой недостаток новой формы рубля — Банк России не будет начислять процентный и иной доход на цифровые рубли, а значит, в качестве средства сбережения они совсем не привлекательны.

В других странах цифровая валюта не прижилась

Среди мотивов введения цифрового рубля, по мнению Максима Осадчего, конкуренция с другими странами, которые также находятся на пороге введения цифровых валют. Присутствует и мотив инклюзии. В отдаленных регионах, где слабо развита банковская система, расчеты в цифровом рубле могут осуществляться без посредничества банков и без подключения к интернету.

Главным индикатором ценности новой формы денег для людей станет спрос. ЦБ обещает не навязывать цифровые рубли, а создавать условия для их добровольного распространения.

«Ряд государств Карибского бассейна, например Багамские острова, а также Нигерия ввели цифровые валюты центрального банка. Но без какого-либо успеха и без видимого спроса со стороны населения. В Нигерии попытка внедрения цифровой валюты eNaira стала одной из причин массовых беспорядков в начале этого года. В Китае тестируют цифровой юань, но никакого ажиотажа у населения эта новация не вызывает. Опыт Китая показывает, что эффективный способ внедрения цифровой валюты – это перевод получателей бюджетных средств на выплаты в цифровой валюте», – считает Осадчий.

Получается, что пока ни одной стране мира не удалось полноценно ввести цифровую валюту, все останавливалось только на тестовой части. Станет ли Россия первой?